2011. évi CXLVIII. törvény
a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása,
valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú
törvények módosításáról*
1. A Polgári Törvénykönyvről szóló
1959. évi IV. törvény módosítása
1. § (1)
A Polgári Törvénykönyvről szóló 1959. évi IV. törvény (a továbbiakban: Ptk.)
232. § (3) bekezdése helyébe a következő rendelkezés lép:
„(3) A kamat mértéke – ha azt a felek nem határozták meg és
jogszabály kivételt nem tesz – megegyezik a jegybanki alapkamattal. A
magánszemélyek egymás közötti viszonyában kikötött kamat – ha jogszabály eltérően
nem rendelkezik – a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét
meghaladó részében semmis. A fizetendő kamat számításakor az érintett naptári
félévet megelőző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott
naptári félév teljes idejére.”
(2) A Ptk. 301. § (3) bekezdése helyébe a következő
rendelkezés lép:
„(3) Ha a jogosultnak a késedelembe esés időpontjáig kamat
jogszabály vagy szerződés alapján jár, a kötelezett
a késedelembe esés időpontjától e kamaton felül – ha
jogszabály eltérően nem rendelkezik – a késedelemmel érintett naptári félévet
megelőző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat egyharmadával megegyező
mértékű kamatot, de összességében legalább az (1) bekezdésben meghatározott
kamatot köteles megfizetni. A magánszemélyek egymás közötti viszonyában
kikötött késedelmi kamat – ha jogszabály másként nem rendelkezik – a jegybanki alapkamat
24 százalékponttal növelt mértékét meghaladó részében semmis.”
(3) A Ptk. a következő új 689. §-sal egészül ki:
„689. § A kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató
korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes
pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló 2011. évi CXLVIII. törvény 1. §
(1) bekezdésével megállapított 232. § (3) bekezdést és az 1. § (2) bekezdésével
megállapított 301. § (3) bekezdést a hatálybalépését követően megkötött szerződésekre
kell alkalmazni.”
2. § Hatályát
veszti a Ptk. 201. § (3) bekezdése és 685. § f) pontja.
2. A hitelintézetekről és a pénzügyi
vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény módosítása
3. § A
hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény
(a továbbiakban: Hpt.) 199. §a helyébe a következő rendelkezés lép:
„199. § (1) A pénzügyi intézmény – a (2) bekezdésben
meghatározott kivétellel – fogyasztónak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelynek a
teljes hiteldíj mutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal
növelt mértékét.
(2) Hitelkártya-szerződéshez vagy fizetési számlához
kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak,
tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet)
megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez
nyújtott kölcsönre, valamint a kézizálog fedezete mellett
nyújtott kölcsönre vonatkozó teljes hiteldíj mutató nem
haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal
növelt mértékét.
(3) E § alkalmazásában az érintett naptári félévet megelőző
utolsó napon érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév
teljes idejére.”
4. § A
Hpt. a következő 210/B. §-sal egészül ki:
„210/B. § (1) Fogyasztóval, ingatlanon alapított jelzálogjog
– ideértve az önálló zálogjogként alapított jelzálogjogot is – fedezete mellett
kötött kölcsönszerződésre (a továbbiakban: jelzáloghitel-szerződés) a 210. §
(3)–(5), (6)–(7) és (9) bekezdésétől eltérően a (2)–(10) bekezdésben
foglaltakat kell alkalmazni.
(2) Jelzáloghitel-szerződés esetén a pénzügyi intézmény a
fogyasztó szerződésszerű teljesítése esetén nem számíthat fel a kamaton felül
rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget, és a szerződés
megkötésekor nem kínálhat korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot.
* A törvényt az Országgyűlés a 2011. november 7-i ülésnapján
fogadta el. 32448 M
A G Y A R K Ö Z L Ö N Y • 2011.
évi 132. szám
(3) A jelzáloghitel-szerződés megkötésekor a pénzügyi
intézménynek – ha jogszabály másként nem rendelkezik –
a kamat változását az alábbi módszerek egyikével kell
meghatároznia:
a) referencia-kamatlábhoz kötve, vagy
b) a kamat mértéke a kölcsönszerződésben meghatározott 3
éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódusok alatt
rögzített.
(4) A kamaton felül nem rendszeresen fizetendő egyéb díjat,
költséget a pénzügyi intézmény már megkötött
szerződések vonatkozásában évente legfeljebb a Központi
Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex
mértékében emelheti.
(5) A (3) bekezdés a) pontjában meghatározott esetben a
fogyasztó által fizetendő kamat és a referenciakamat
különbségét (a felárat) a pénzügyi intézmény egyoldalúan a
fogyasztó számára kedvezőtlenül kizárólag az alábbi
esetekben módosíthatja:
a) a fogyasztó egyhavi törlesztő részlettel 45 napot
meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy
b) a fogyasztó a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött, a
pénzügyi intézményre engedményezett vagyonbiztosítást a pénzügyi szolgáltató
postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon történő
értesítése
ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti.
(6) Az (5) bekezdésben meghatározott feltételek változásának
felárra gyakorolt hatását a pénzügyi intézmény belső szabályzatában rögzíti.
(7) A (3) bekezdés a) pontjában meghatározott esetben a
referencia-kamatláb
a) forinthitelnél a 3
havi, a 6 havi vagy a 12 havi BUBOR, vagy a lakáscélú állami támogatásokról
szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelő Központ
Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír
átlaghozam,
b) euró hitelnél és euró alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi
vagy a 12 havi EURIBOR,
c) svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3
havi, a 6 havi vagy a 12 havi CHF LIBOR.
(8) Referencia-kamatlábhoz kötött jelzáloghitel-szerződés
esetén a kamat mértékét a választott referencia-kamatláb futamidejének
megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt
2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani.
(9) A (3) bekezdés b) pontjában meghatározott kamatozás
esetén az új kamatperiódusokban alkalmazott kamat
mértékét annak hatálybalépését megelőzően legalább kilencven
nappal hirdetményben közzé kell tenni.
A módosításról és a módosítást követően várhatóan fizetendő
törlesztő részletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben
meghatározott közvetlen módon értesíteni kell. A közvetlen értesítés
elküldésének legalább 90 nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését. A
módosítással kapcsolatos tájékoztatást elektronikus kereskedelmi szolgáltatás
nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon,
elektronikusan is elérhetővé kell tenni.
(10) A (3) bekezdés b) pontjában meghatározott kamatozás
esetén az új kamatperiódus kezdetét megelőző kilencven nap alatt – a 210. §
(10) bekezdésben meghatározott eltéréssel – az ügyfél jogosult a szerződés
díjmentes felmondására. Az ügyfél felmondása hatályát veszti, ha a
kamatperiódus végéig a felmondással érintett szerződésből eredő tartozás teljes
összegét a hitelező részére nem fizeti meg.”
5. § A
Hpt. a következő új 234/G. §-sal egészül ki:
„234/G. § A kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató
korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása
érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról
szóló 2011. évi CXLVIII. törvény 3. §-ával megállapított 199. §-t a
hatálybalépését követően megkötött szerződésekre kell alkalmazni.”
6. § A
Hpt. a következő új 234/H. §-sal egészül ki:
„234/H. § (1) A kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj
mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása
érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról
szóló 2011. évi CXLVIII. törvény 4. §-ával megállapított 210/B. § rendelkezéseit
a hatálybalépését követően kötött szerződésekre kell alkalmazni.
(2) A 2012. január 1. előtt fogyasztóval kötött egy évnél
hosszabb hátralévő futamidejű jelzálog-hitelszerződés
esetében – ha az nem felel meg a kölcsönök kamatai és a
teljes hiteldíj mutató korlátozása, valamint az átlátható árazás biztosítása
érdekében az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról szóló 2011. évi CXLVIII.
törvény 4. §-ával megállapított 210/B. § rendelkezéseinek – a fogyasztó 2012.
május 31-ig egy alkalommal kérheti a szerződés – számára hozzáférhetővé tett
feltételeknek megfelelő – módosítását, újrakötését vagy kiváltását, hogy az
megfeleljen a kölcsönök kamatai és a teljes hiteldíj mutató korlátozása,
valamint az átlátható árazás biztosítása érdekében az egyes pénzügyi tárgyú
törvények módosításáról szóló 2011. évi CXLVIII. törvény 4. §-ával
megállapított 210/B. § rendelkezéseinek azzal, hogy az új hitel
a) forinthitel lehet, ha az eredeti hitel forinthitel,
b) euró hitel, euró alapú hitel vagy forinthitel lehet, ha
az eredeti hitel euró alapú hitel, euró hitel vagy más
– a c) pontban meg nem határozott – devizahitel,
c) svájci frank hitel, svájci frank alapú hitel, euró hitel,
euró alapú hitel vagy forinthitel lehet, ha az eredeti hitel svájci
frank hitel vagy svájci frank alapú hitel.
(3) A már fennálló jelzáloghitel szerződés a (2) bekezdés
szabályai szerinti módosítására, újrakötésére vagy kiváltására az a fogyasztó
jogosult, aki az átalakításra vonatkozó írásbeli kérelme benyújtását követő 60
napon belül a jelzálog-hitelszerződés módosításához, újrakötéséhez vagy
kiváltásához szükséges dokumentumokat a pénzügyi intézmény számára hiánytalanul
benyújtja.
(4) A (2) bekezdés szerinti jelzáloghitel-szerződéssel
rendelkező fogyasztó módosításra, vagy újrakötésre vonatkozó igénybejelentését
a követeléssel rendelkező pénzügyi intézmény nem utasíthatja el és a szerződés
módosításáért, újrakötéséért vagy annak kiváltásával kapcsolatos előtörlesztéséért
díjat, költséget, jutalékot nem számíthat fel.
(5) A szerződés (2) bekezdésben meghatározott módosításának,
újrakötésének vagy a kiváltásának és az ehhez
kapcsolódó egyéb pénzügyi szolgáltatásoknak a közvetítésére,
valamint egyéb közreműködői feladatok ellátására, továbbá egyéb együttműködés
részeként történő részvételre közvetítő nem jogosult akkor sem, ha a váltás más
szolgáltatások értékesítése részeként vagy ehhez kapcsolódóan történik.”
7. § A
Hpt. 210/A. § (5)–(6) bekezdésében „az (1) bekezdésben meghatározott szerződés”
szövegrész helyébe
„a fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés
vagy pénzügyi lízingszerződés” szöveg lép.
8. § Hatályát
veszti a Hpt. 210/A. § (1)–(4) bekezdése.
3. Záró rendelkezések
9. § Ez
a törvény 2012. január 1-jén lép hatályba.
Dr. Schmitt Pál s.
k., Kövér László s. k.,
köztársasági elnök
az Országgyűlés elnöke
